做好教育投资和养老金准备

支招：南海农行金融理财师 杨健

　　1、家庭状况分析：张女士家庭为单亲家庭，离婚并有五岁的孩子，有份较为稳定的工作，月收入3100元，住房公积金月缴存1200元。月支出为2300元，占月收入的74％，比例较高，生活负担较重。目前，家庭除存款10000元外无任何其它投资。保障方面，张女士已为自己购买了一份重大疾病保险。

　　2、理财目标分析：张女士希望3年内买一间小房子，拥有自己的安乐窝。以目前房价看，一套50～60平方米的小户型住宅，房价大概在20万元左右。张女士可考虑采用住房公积金贷款，按15万元15年计算每月还款本息为1154.4元。按照目前佛山的住房公积金提取标准，贷款购房可一次性提取账户已缴存的公积金存款，之后每半年提取一次，上限为购房总价。按照目前张女士公积金的缴存额计算，3年后一共可提取公积金43200元，加上平时的储蓄应该可以凑齐50000元的房款首期。每月缴存的住房公积金1200元足够应付贷款本息。购房目标应不难实现。

　　 3、家庭理财建议：家庭离异后孩子成为张女士主要的精神寄托，给孩子一个良好的生活及教育环境成为张女士最大的希望。建议保留1万元的活期存款作为生活应急准备金。保险方面，建议张女士增加定期寿险，保额=孩子大学毕业前的教育费＋生活费＋房贷，按40万元20年期的保额，附加住院医疗及意外伤害险，每年缴纳保费为2500元左右。教育方面，孩子从小学到大学16年的学费预计要20万元左右，应提早做好准备。建议张女士通过基金定投为孩子准备一笔教育基金。子女教育金的准备阶段与准备自己退休金的黄金时期高度重叠，张女士应避免为了孩子的教育金而忽略了自己的退休金。张女士应根据当前的收入调整目前的生活水准，尽可能地减轻自己的生活负担，将生活支出控制在1500元以内，节余的1000元用于教育金投资及缴纳保费，500元通过基金定投做好养老金准备。建议选择进取型股票基金为投资工具。

购买保险增强保障

支招：佛山平安人寿资深理财规划师 李新萍

　　以张女士目前的经济状况来看，每月收入中等、相对稳定，但积蓄不多，需独自负责小孩生活及教育费用，同时每月还需支付一定的租房费用，经济负担相当沉重。如果考虑以后按揭购房，经济负担将近一步增加。

　　在这时候，作为家庭支柱，经济收入的唯一来源的张女士如果出现意外或发生重大疾病，将给这个家庭带来巨大打击。为保障张女士在实现自己拥有一个安乐窝理想的同时没有后顾之忧，提前准备一个家庭的稳定器是非常必要的。

　　根据张女士目前的情况，在不影响家庭的日常财务支出的前提下，建议张女士购买一定的商业保险，用于预防以后不可预料的意外及重大疾病风险。针对张女士家庭的具体情况，我们将为像张女士这一类收入不高的单亲母亲设计一套商业保险方案。

　　这是保费低廉保障高的一套保险，张女士每月只需支出140元，就拥有33万元疾病身故保障，38万元意外身故保障和15万元意外残疾保障，10万元的重大疾病保障，并有1万元意外医疗费用报销（包含门诊费用）。同时5岁的小孩也将获得一份2万元保障的意外身故（残疾）的保障和3000元的意外医疗保障（也包含意外门诊费用）。