lemon43，23岁，大学本科毕业。收入比较稳定，工资除税和四金外有3000元每月，男朋友25周岁，海归硕士。男友净工资7800元每月，年底奖金大概11万左右。没有其他的额外收入。lemon43和男朋友打算明年下半年买1套房，然后结婚。现每月房租1500元，其他开销约2500元每月。父母都健在，没有额外的负担。现有一年期零存整取额3.5万元，活期存款1.2万元，一年定期1000元。

理财需求

   （1）想买保险和基金，但不知选哪个好。都不是很熟悉，知道货币基金风险不大，收益率比存款高；股票基金风险很高。

   （2）以什么样的理财方式可以在明年买房付首期和装修（想买房子大概70-80平米，中环线上）？

在上海，想在中环线买房，房子均价8000-9000元左右，装修为普通装修，因为计划在5年内买120平米左右的房子。

理财组合建议

   （1）日常生活开支。年安排4万元。

   （2）房租支出。年安排1.8万元。

   （3）健美消费。年安排1万元。

   （4）旅游消费。年安排5000元。

   （5）紧急备用金。将活期存款1.2万元转为定活两便存款，并每年追加1万元，保持2万元常数。

   （6）意外保障。您和男友每年购买国寿人身意外伤害保险560元，年合计支出1120元。

   （7）短期固定收益型人民币理财产品投资。将到期零存整取存款3.5万元和年收入中节余下来的4.6万元，以及年度奖金11万元，分别投资于短期人民币理财产品。

理财组合比例

（1）日常生活开支4万元。占家庭总收入的16.7%；占家庭流动资产的13.9%。

   （2）房租支出1.8万元。占家庭总收入的%7.5；占家庭流动资产的6.3%。

   （3）健美消费1万元。占家庭总收入的4.2%；占家庭流动资产的3.5%。

   （4）旅游消费5000元。占家庭总收入的%2.1；占家庭流动资产的1.7%。

   （5）紧急备用金1.2万元，并每年追加1万元。占家庭总收入的5.2%；占家庭流动资产的7.6%。

   （6）意外保障1120元。占家庭总收入的%0.5；占家庭流动资产的0.39%。

   （7）短期固定收益型人民币理财产品投资3.5万元和年收入中节余下来的4.6万元，以及年度奖金11万元。占家庭总收入的65%；占家庭流动资产的63%。

理财建议分析

lemon43和男友年收入24万元左右，这在目前中国属于中偏高收入了。况且，年轻、知性，在靠知本行走天下，靠知本打天下的经济知识时代，这就是一笔财富，就是本钱，就是未来幸福生活的最好保障。

从私人理财的长远目标看，您和男友应关注这样几个方面的事儿：一是要谋划好未来发展的道路，做好事业的基本定位。是从白领到高管（职业经理人）？还是从白领到老板，创业投资，自己当老板，别人来打工？从理财的角度上讲，这两种不同的选择，其理财策略地制定是完全不同的。前者，于您和男友而言，无需资本的原始积累了。应关注的是合理使用财富，轻松消费，渐进式地积累一些财富，以规避养老、医疗等未来生活中的风险。而后者，它不单需要管理经验的原始积累、社会公共关系资源的原始积累，更需要资本的原始积累。在现行法律（公司法）框架下，没钱人，是永远当不成老板的。除非他有知识产权，并且资本家愿意花大价钱买他的知识产权（以知识产权入股）。二是要学习和研究一些风险投资市场和工具。从社会经济的发展来看，适度的通货膨胀是经济持续快速发展的添加剂，也是政府放掉经济发展中一些包袱的必然选择（如政府债务、金融机构不良资产等）。因此，在您和男友这个年龄段，若将有钱存银行吃利息作为积攒财富的惟一手段，是不可取的，其利息收益的是远远跑不赢通货膨胀的。三是要加大继续教育的投资，通过不断学习和充电，不断增强自己的赚钱能力和赚钱的再生能力。
从理财的当前目标来看，首先，是应安排好当前生活，过好幸福生活每一天，快乐生活每一天。从背景资料来看，lemon43和男友的即期消费偏低，与收入、年龄、婚姻状况和上海的生活成本不相匹配，应适度调高，并加入健美、旅游等现代健康消费元素。

从避险方面来看，在目前生存阶段，主要的避险是人身意外伤害，每年花点小钱就可以了。至于其他保险，目前阶段应持的态度是：坚决不买。原因很简单，养老类储蓄性保险，在目前的低利率期和升息周期，其精算利率的上限为2.5%，远远低于银行定期存款、国债和人民币理财产品的收益，并且绝大多数此类保险，一旦投保，其预定利率就被锁定。哪怕不少保险具有红利分配功能，但利润的30%还是被保险公司拿走了。因此，在低利率期和升息周期，这类保险应缓购。应待到利率水平正常或较高时再切入。不过，养老保险的投保时段应在36周岁以前为佳。至于重大疾病类保险，40岁左右时切入最佳。但前提是，无家族遗传病史。

从获利投资来看，因您目前阶段的主要任务是2006年下半年购房。为了确保这一目标达成，在获利投资上，高风险高回报的风险投资不适宜。应选择的投资工具，它客观上要求安全、保本有息、投资期限在1年以内，以确保投资的产出时段与消费预期匹配起来。在这样的前提下，再选择投资收益相对高一些的产品。从市场的情况看，比较理想的工具是短期固定收益型人民币理财产品。根据银监会的规定，从2005年11月起，理财产品的最低门槛为人民币5万元或5000美元等值外汇。但从各家商业银行的执行情况看，作了一个过渡性安排，11月份，1万元人民币或1000美元等值外汇，还可买到理财产品。不过，这已是最后一班车。您的3.5万元，还可搭搭这班车。至于贷款购房，它的前置条件是，个人拥有30%的首付款。根据您的购房计划，到明年下半年完全可以筹集到这笔款子。应注意的是，您应通过住房公积金这个途径办理房贷，以实现盘活住房公积金账户资金、减少利息支出、降低个税税负的多重目标。

在背景资料中，您提到想买保险和基金，但不知选哪个好。从您提供的补充资料看，似乎您感到股票型基金风险太高，而倾向于货币市场基金。我们可以告诉您的是，货币市场基金，它只是活期存款的替代品，它的投资收益率有可能高于活期存款的收益率。它的投资方向是：离期满不足180天的债券、央行票据等短期产品。从市场表现看，前一段时间，它的年收益率在2%——3%的水平。目前阶段，它的年收益率在1.6%——2%r的水平。作为一种投资工具，它的主要作用是，为炒股、炒股票型基金的投资者，提供一种安全性较好、流动性极强，且高于活期存款收益的过渡性投资工具。具体来说，就是股票、股票型基金投资者，把从证券市场抽回的钱，申购货币市场基金，以获取高于活期存款的收益。当证券市场有利可图时，迅速将这笔钱再次投入证券市场。根据您的情况，选择货币市场基金作为投资工具，显然不合适。

   （1）日常生活支出。lemon43和男友生活在大都市上海，其生活成本相对较高。同时，lemon43和男友尚处在准夫妻阶段。客观地说，这一阶段，浪漫主义的元素远比现实主义的元素要多一些。而玩浪漫，玩温馨，玩甜蜜，是要成本的。比如，在家喝2瓶啤酒，喝1杯咖啡，就10元钱左右。而泡吧，其消费至少是家里消费的5——10倍。又比如，在家俩人吃一顿，花不了多少钱，而到环境、氛围俱佳的酒店撮一顿，就要多花不少钱。作为年轻、知性、应该努力创造生活、也应努力享受生活的一代人来说，换换环境，换换活法，将生活多元起来，浪漫起来，丰富起来，这不应是一种罪过，而应是一种本应追求的生活。因为，人不可能万岁、万岁、万万岁。“抓住今天的快乐”，就是我们之所以理财的理由之一。年安排日常生活支出4万元，基本适应。

 （2）房租支出。刚性支出，必须安排。

（3）健美消费。《诗经》上有这样一句话：“女为悦已者容“。让青春靓丽，让形体婀娜，让肌肤娇嫩，让生活更充满青春的激情和冲撞，是每一位热恋中的女孩的必修功课。每年安排1万元，购买1张中高档美容机构的会员卡，定期进行肌肤护理，以增加青春的“保鲜期”。

（4）旅游消费。热恋中情人的温馨消费、浪漫消费。利用五一、十一或年休假，一年中安排1次。作为准夫妻，春节最好同双方的父母团聚，以让家人尽享天伦之乐。

（5）紧急备用金。lemon43和男友都很年轻，父母也无需资助，且工作和收入也较为稳定。因此，目前备用金不宜留得过多，以免影响私人资本的增值。当然，银行分文不存也不行，这样容易使经济生活出现混乱。每年列支1万元，以定活两便形式存入银行，并保持一个常数，以应对生活中的一些紧急事儿。

（6）意外保障。通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险。是现代人理财的明智选择。然而，目前我国利率水平尚处在一个历史阶段的低点，此时购买商业性养老保险，很不划算。购买重大疾病等健康类保险，40岁左右时起步最好。此时，既有身体肌能的现实需求，花钱又省，还能将更多的私人资本在40岁左右前用于风险投资，以追逐高企的风险投资收益。从背景资料看，lemon43和男友每年花560元，即获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障（本保险合同意外伤害保险费率为2‰；意外医疗保险费率为8‰）。

（7）短期固定收益型人民币理财产品投资。可将存款3.5万元，在2006年11月份之前购买与购房计划时点匹配期限的人民币理财产品。当然，应算一算账，是定期存款持有到期满收益率高，还是提前支取（活期存款利息）后转投理财产品收益高。如果转投收益高，则应抢乘最后一班车。如果转投不如将存款持有到期满合算，则应将革命进行到底。年收入节余下来的钱和年底的奖金，其购买的期限，亦应与购房计划的时点匹配起来。

理财提示

   （1）结婚生子后，应考虑孩子大学阶段的教育经费。理财规划应予调整。

   （2）利率水平正常或较高时，可考虑投保一些商业养老保险。理财规划应予调整。

   （3）按揭购买住房并装修入住后，理财规划应予调整。