低薪家庭如何理财

　　中国建设银行遂宁分行理财客户经理 黄翠莲

　　读者资料：孙先生有自有住房一套，价值不确定，定期存款12000元，股票等资产8000元，负债主要为房屋按揭贷款余额30000元。家庭税后收入为3500元/月，支出为2610元/月，此外年终奖金有10000元，年度教育费支出1000元。

　　理财规划：

　　1、首先，保障家庭资产安全的理财工具主要是保险、实物黄金等等，其中保险是现代家庭资产配置不可或缺的组成部分。以孙先生目前的家庭年收入42000元来估算，家庭合理的保费支出每年应该为4200元，每月合理支出在350元左右。这是基本保障支出，以后随着家庭年收入的增长，保险费用的支出也应该相应的增加。

　　通过保险保障来提前锁定未来家庭的潜在、意外支出，以后就可以安心地将更多的资金用于投资来获取投资性的家庭收入。此外我们配置保险规划，建议尽量以纯消费型保险为主，因为返还型保险表面看虽然具有保障和储蓄的双重功能，但保额和收益却相对较低，获取相同的保额，返还型保险要交纳的保费会多很多，返还型保险投资收益偏低，比通胀率高不了多少。

　　2、其次，预留家庭备用资金，在合理的、足额的资产安全保障的基础上，我们可以预留部分的家庭资金作为应急备用资金，一般情况下，家庭备用金为3-6个月的家庭月收入即可，主要是满足家庭的应急资金需求。这方面的资金可以用流动性极强的货币型基金来储备。

　　3、再次，提升家庭财富收益，实现家庭资产的稳健增值也是我们比较重要的财务规划。另外小孩的教育资金可以通过保险规划和投资规划两部分来实现，保险规划收益较低，而且应该是大人的意外、重疾等保障方面。注意到孙先生现在会将每月家庭资产结余资金的25%，用来做基金定投，基金定投也是相对不错的理财工具，建议最好定投指数型基金，因为现在公募基金基金经理的流动性很大，基金经理的频繁跳槽会严重影响基金的投资风格和长期的盈利能力，所以被动型的指数基金定投适合作为一个长期的理财工具